Was unterscheidet den Goldankauf vom Pfandleihgeschäft?

Der Pfandkredit

Sie übergeben das Stück als Pfand und erhalten ein Darlehen, meist zwischen 40 und 60 Prozent des Materialwerts. Das Eigentum bleibt bei Ihnen. Zahlen Sie Darlehen, Zinsen und Gebühren innerhalb der Laufzeit zurück, bekommen Sie das Stück wieder. Die übliche Laufzeit beträgt 3 Monate und ist verlängerbar. Wird nicht ausgelöst, wird das Pfand nach Ablauf einer Wartefrist öffentlich versteigert.

Was der Pfandkredit kostet

Erlaubt sind 1 Prozent Zinsen je angefangenem Monat auf das Darlehen, dazu gestaffelte Vergütungen für Aufbewahrung, Schätzung und Versicherung. Bei einem Darlehen von 1.000 Euro über 3 Monate summiert sich das je nach Staffel auf einen mittleren zweistelligen bis niedrigen dreistelligen Betrag. Aufs Jahr gerechnet sind das effektive Sätze, die deutlich über einem Bankkredit liegen. Dafür gibt es keine Bonitätsprüfung und keinen Schufa-Eintrag.

Der Überschuss gehört Ihnen

Bringt die Versteigerung mehr als Darlehen, Zinsen und Kosten, steht Ihnen der Mehrerlös zu. Sie können ihn innerhalb von 3 Jahren beim Pfandleiher abholen, danach fällt er an die zuständige Stelle des Landes. Viele Kunden wissen das nicht und lassen Geld liegen. Fragen Sie nach dem Versteigerungsergebnis, wenn Sie nicht ausgelöst haben.

Erlaubnispflicht und Aufsicht

Anders als der Goldankauf ist das Pfandleihgewerbe erlaubnispflichtig. Der Betreiber braucht Zuverlässigkeit, geordnete Vermögensverhältnisse und muss die Vorgaben der Pfandleiherverordnung einhalten, etwa zur Versicherung der Pfänder und zur Buchführung. Das ist ein spürbarer Unterschied zum Ankauf, der nur angezeigt werden muss.

Wann welcher Weg passt

Brauchen Sie kurzfristig Geld und hängen an dem Stück, ist der Pfandkredit richtig, obwohl er teuer ist. Wollen Sie sich endgültig trennen, ist der Ankauf richtig, weil Sie 88 bis 96 Prozent des Materialwerts bekommen statt 40 bis 60 Prozent Darlehen. Der Pfandkredit ist kein günstigerer Verkauf, sondern ein besicherter Kredit mit hohen Kosten.

Die Rechnung im Vergleich

Ein Ring mit 4,68 Gramm Feingold hat bei 77,40 Euro je Gramm rund 362 Euro Materialwert. Beim Ankauf bekommen Sie davon rund 325 Euro und sind ihn los. Beim Pfandkredit bekommen Sie rund 180 Euro und zahlen für die Auslösung nach 3 Monaten grob 200 bis 215 Euro zurück. Wer auslöst, hat 20 bis 35 Euro für die Zwischenfinanzierung gezahlt und den Ring behalten. Wer nicht auslöst, hat ihn zum halben Preis verkauft, und das ist die teuerste aller Varianten. Ein Punkt zur Sicherheit, der oft übersehen wird: Pfandleiher müssen die eingelagerten Pfänder versichern, Ankäufer nicht. Wer sein Stück nur zur Bewertung dalässt, sollte deshalb eine Empfangsbestätigung mit Beschreibung verlangen und fragen, wie das Stück bis zur Abholung versichert ist. Bei einem Ring über 2.000 Euro ist das keine Förmlichkeit. Lassen Sie sich im Zweifel beide Varianten schriftlich beziffern, bevor Sie sich entscheiden. Seriöse Häuser rechnen das auf Nachfrage in wenigen Minuten vor, und der Unterschied fällt dann deutlich sichtbar aus. Fragen Sie dabei ausdrücklich nach dem Effektivzins über die Laufzeit.