Wer haftet, wenn ein Bankschließfach ausgeraubt wird?

Was die Bank vertraglich schuldet

Der Schließfachvertrag ist ein Mietvertrag mit Verwahrelementen. Geschuldet wird ein gesicherter Raum, nicht die Unversehrtheit des Inhalts. Verletzt die Bank ihre Pflichten, etwa durch eine mangelhafte Alarmanlage, unzureichende Zugangskontrolle oder fahrlässiges Handeln von Mitarbeitern, haftet sie auf Schadenersatz. Ohne Pflichtverletzung haftet sie nicht, und ein professioneller Einbruch durch Dritte ist für sich genommen noch keine. Genau das überrascht Betroffene regelmäßig.

Die Deckungsgrenze in den Bedingungen

Die Allgemeinen Geschäftsbedingungen enthalten fast immer eine pauschale Haftungsgrenze, verbreitet 20.000 Euro je Fach. Höhere Beträge sind gegen Aufpreis versicherbar, verlangen dann aber eine Wertangabe und häufig ein Verzeichnis. Wer 80.000 Euro in Gold einlagert und keine Wertvereinbarung getroffen hat, bekommt im Schadensfall auch bei bejahter Haftung nur einen Bruchteil ersetzt. Lesen Sie diese Klausel, bevor Sie einlagern, nicht danach.

Das Beweisproblem

Die Bank weiß nicht, was im Fach lag, und will es nicht wissen. Im Schadensfall müssen Sie darlegen und beweisen, welche Werte verloren gingen. Ohne Verzeichnis, Fotos, Kaufbelege und Seriennummern ist das praktisch aussichtslos. Führen Sie deshalb eine Liste, bewahren Sie sie außerhalb des Fachs auf und aktualisieren Sie sie bei jedem Zugang. Zwei Minuten je Besuch entscheiden hier über einen fünfstelligen Betrag.

Die Hausratversicherung springt teilweise ein

Viele Hausratpolicen decken Wertsachen im Bankschließfach mit, oft bis zu einem Anteil der Versicherungssumme und mit eigenem Höchstbetrag für Bargeld und Edelmetall. Diese Deckung besteht unabhängig von der Haftung der Bank und ist häufig der einzige Weg, größere Bestände abzusichern. Prüfen Sie die Klausel und melden Sie den Bestand, wenn die Police das verlangt.

Die Insolvenz ist der andere Fall

Wird die Bank zahlungsunfähig, bleibt Ihr Gold Ihr Eigentum, weil Sie es nie übereignet haben. Sie können es aussondern, es fällt nicht in die Masse, und die Einlagensicherung von 100.000 Euro spielt keine Rolle, weil sie nur Guthaben schützt. Auch hier entscheidet allein, ob Sie belegen können, was im Fach lag.

Was daraus folgt

Behandeln Sie das Schließfach als sicheren Ort, nicht als versicherten. Verteilen Sie größere Bestände auf mehrere Orte, führen Sie ein Verzeichnis, und klären Sie die Deckung sowohl in den Bankbedingungen als auch in der Hausratpolice. Bei einem Bestand von 50.000 Euro und einer pauschalen Grenze von 20.000 Euro klafft eine Lücke von 30.000 Euro, die Sie nur durch eine Wertvereinbarung oder eine eigene Police schließen. Das kostet meist einen niedrigen dreistelligen Betrag im Jahr und ist der einzige Posten in dieser Rechnung, der wirklich Sicherheit kauft. Ein Beispiel macht die Lücke greifbar: Ein Fach für 90 Euro im Jahr mit pauschaler Deckung von 20.000 Euro, darin Anlagegold für 60.000 Euro. Ohne Wertvereinbarung und ohne Hausratklausel sind 40.000 Euro schlicht unversichert. Die Wertvereinbarung kostet je nach Institut zwischen 2 und 5 Euro je 1.000 Euro Deckungssumme und Jahr, hier also rund 120 bis 300 Euro. Das ist der einzige Posten, der die Lücke schließt.